Азербайджан ограничивает выпуск карт и электронных кошельков: что изменится для клиентов  

Еще недавно в мобильных приложениях можно было без труда открыть пять и более дебетовых карт — для покупок, поездок или просто на всякий случай. С октября правила меняются. Центральный банк и Ассоциация банков Азербайджана вводят ограничения на количество карт одного и того же продукта в одной валюте на одного клиента. Это не означает, что у человека может быть только одна банковская карта: нововведение касается прежде всего повторного оформления одинаковых продуктов в одном банке.

Разберем, как это будет работать. Если у клиента уже есть обычная дебетовая карта в манатах, оформить в том же банке еще одну такую же карту в национальной валюте, как правило, не получится. При этом можно получить аналогичную карту в долларах или евро либо выбрать другой карточный продукт — например, премиальную карту или карту с бонусной программой.

Межбанковских ограничений нет: клиент по-прежнему может иметь карты в разных финансовых организациях страны. Новые правила затрагивают и электронные кошельки. В одной системе можно будет открыть не более двух кошельков в национальной валюте и по одному — в каждой иностранной валюте. Об этом пишет газета «Каспий».

Ограничения не распространяются на наиболее распространенные специальные карты: зарплатные, пенсионные и социальные, а также бизнес-карты компаний и индивидуальных предпринимателей и карты, привязанные к депозитным вкладам. Банк может выдать клиенту дополнительную карту сверх установленного лимита, если тот обоснует необходимость и банк не выявит рисков в его операциях.

Новые правила вызвали вопросы и слухи среди держателей карт. Экономист Эльданиз Амиров пояснил, что опасения насчет запрета на получение нескольких карт не соответствуют действительности.

«Утверждение, что каждому клиенту будут выдавать только одну банковскую карту, неверно. Такое ограничение было бы неправильным. По базовому правилу для каждого карточного продукта в конкретном банке одному клиенту оформляют одну карту в манатах и по одной карте в каждой иностранной валюте. Это не означает, что в банке можно иметь только одну карту», — объяснил он.

Если банк предлагает несколько карточных продуктов, клиент может оформить по карте каждого типа. Исключение составляют зарплатные, пенсионные и другие карты для социальных выплат, а также карты, привязанные к предпринимательским и депозитным счетам.

При этом лимит не является абсолютным. Банк может выдать дополнительную карту, если клиент обоснует такую потребность, а операции по его счетам не вызовут подозрений. По словам экономиста, речь идет не об общем ограничении числа банковских карт, а о риск-ориентированном подходе к выдаче нескольких карт одного продукта.

Так, в одном банке у клиента могут быть дебетовая карта в манатах, кредитная карта, дебетовая карта в долларах, зарплатная карта и карта, привязанная к депозитному счету, а также другие продукты. Поэтому по новым правилам у одного человека все еще может быть шесть-семь карт и больше. Если учитывать возможность оформить аналогичные продукты почти в 20 банках страны, теоретическое число карт может достигать нескольких десятков и даже приближаться к сотне.

Причины нововведений связаны, в частности, с изменениями на рынке платежей. По данным Центрального банка на конец августа, число дебетовых карт в стране достигло 21 миллиона, увеличившись за год более чем на 10%. При этом сеть торговых POS-терминалов сократилась на 7%.

Эта динамика, как отмечается в публикации, может говорить о том, что значительная часть карт использовалась не для расчетов в магазинах и за услуги, а для переводов с карты на карту и снятия наличных. Еще в августе Министерство финансов и Центральный банк ограничили P2P-переводы: не более пяти операций в день и на сумму до 20 тысяч манатов в месяц. Новые правила продолжают эту линию регулирования.

Одна из целей изменений — затруднить использование так называемых дропов, то есть подставных лиц. В подобных схемах на студентов или малоимущих граждан за небольшое вознаграждение оформляли множество бесплатных карт, через которые могли проводить деньги сомнительного происхождения. Ограничение на повторное получение одинаковых карточных продуктов должно осложнить такие операции.

Еще одна задача — сделать прозрачнее расчеты в мелкой торговле. Некоторые небольшие магазины и службы доставки просят покупателей переводить оплату за товары и услуги на личную карту предпринимателя. Такая практика может использоваться для уклонения от уплаты налогов. Собирать выручку на множество разных карт с введением новых правил станет сложнее.

Наконец, власти рассчитывают усилить защиту от мошенничества. Чем меньше карт и электронных кошельков используется бесконтрольно, тем труднее преступникам перемещать похищенные средства, в том числе на сомнительные зарубежные платформы.

Для большинства граждан, которые получают зарплату и расплачиваются картой в магазинах, изменения, вероятно, будут малозаметны. Новые ограничения направлены прежде всего на повторное оформление одинаковых продуктов и призваны сделать платежный рынок прозрачнее.